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銷售「扣稅三寶」涉誤導 保監「放蛇」捉違規經紀
資料來源 — 2022年1月13日

疫情下市民大眾對理財的關注度明顯提升,四出尋求保本及慳錢的理財產品,其中年金扣稅、強積金扣稅等產品近年備受追捧。臨近稅季,供款人盼藉此退稅,保險業界亦盼能分一杯羹,卻有人為求開單作出踩界行為,自製宣傳單張「吸客」,利用投保人想慳稅心態,在銷售過程中加以誤導,如省略或誇大非保證回報部分。保監局等機構早前出招,公布將「放蛇」捉違規經紀,有業界認為,此舉有助糾正行內歪風,同時建議投保人多做功課,以免慳稅不成反多付保費。

合資格延期年金(QDAP)、強積金可扣稅自願性供款(TVC),連同自願醫保(VHIS)被稱為「扣稅三寶」,自一九年推出至今,甚受中產歡迎。其中QDAP及TVC的合計稅務扣除額,上限為每年六萬元,以最高稅率百分之十七計算,供款人每年最多可節省一萬零二百元稅款。

臨近稅季扣稅產品需求大

  香港專業保險經紀協會前主席蘇家賢指出,每年首季都是扣稅保險產品的銷售旺季,「近年年金產品的需求大,加上官方資訊透明,不少人都有查詢這產品。」根據保監局資料,現時共有二十一個已被認證的QDAP產品。另外,大部分強積金計畫亦提供可扣稅自願性供款帳戶,積金局資料顯示,本港共有二十一個提供可扣稅自願性供款帳戶的強積金計畫。

  臨近稅季,保業界均盼能分一杯羹,有保險業人士透露,「扣稅三寶」中以QDAP的佣金較高,約有百分之一至二,吸引不少經紀熱烈推銷。他知悉,曾有經紀為開單賺佣,利用投保人想慳稅的心態,在銷售時誇大及誤導,如向大學剛畢業、只有二十餘歲的青年推銷QDAP,並稱可於供款後取得回報,誤導當事人投保,「經紀有責任解釋清楚,即使完成五年或十年的供款期,仍需經一定的累積期,到五十歲或退休年齡後才展開十年,或最長可達終身的年金期,讓投保人自行決定。」他補充,在評稅過程中,投保人可能獲其他免稅額扣減項目,故最終未必被徵百分之十七的最高稅率,換言之令扣慳的稅額減少。

新人為佣金跑數忽視規例

  香港保險專業人員總會會長張偉良亦留意到,近月銷售年金等保險產品的地鋪愈開愈多,卻出現涉嫌違規銷售的亂象。他指出,這些「街鋪」雖掛上保險公司商標,但通常由多名經紀向有關公司申請,再合資短租,往往會違規自製宣傳單張「吸客」,「這些單張主要分為兩類,第一類的產品說明雖與保險公司的內容差不多,但因非保險公司制定的產品說明,甚至不獲保監局等批准,有機會被警告。」

  張偉良知悉,部分自製單張更會列出「離地」內容,有違原本的保險產品內容,並自行於鋪面展示,「這些內容有可能構成不實陳述,有機會被停牌。」有不願具名的資深保險從業員認同,近期流行「擺街檔」銷售保險產品,即使保險公司本身有提供培訓,但到門市銷售時有否依照規例,往往取決於上綫經理的決策,他質疑不少新人為求賺取佣金「跑數」,因而忽視規例,「擺街檔銷售不容易,新入行沒有熟客,加上本身要夾錢畀租,『要佣唔要規』都不出奇。」

三局聯合「放蛇」捉違規經紀

  為了解中介人銷售QDAP及TVC的手法,保監局、積金局和金管局上月底發布通函,將於本月聯合展開喬裝客戶檢查計畫。蘇家賢指,QDAP及TVC均由政府監管,兩款產品推出之時官方已發出指引予保險公司,由保險公司按照相關框架設計產品,故他推斷三家監管機構主要針對從業員,有否依從指引向客戶建議產品,「例如有否按指引說明供款年期、何時取回本金等。」他以TVC產品為例,供款人需達六十五歲才能提取供款,「如果中介人向客戶說可隨時提取,便有機會構成誤導。」

  前綫保險經紀麥先生(化名)則表示,QDAP的目標是為客戶籌劃退休生活,雖以保本為主,但仍包括非保證回報部分,他指部分經紀未必有清楚說明有關部分,「個客可能會以為自己退休後,一定有計畫書上面標示的現金價值。」另一名保險代理也指,QDAP的非保證年金的利率往往較高,經紀可能誇大這點吸引當事人投保,「非保證回報是按保險公司表現發出,真正派發時可能不及原先預期。」

  記者日前在旺角一帶視察,途中被保險經紀截停,游說購買QDAP。該經紀稱投保QDAP可賺取回報作退休後生活保障,並可扣稅,惟他迴避交代供款期滿後不可即時取回款項的細節。直至記者以影響現金周轉再三追問,他才解釋一般需於供款後第八年才能取回款項。

經紀迴避交代取回款項年期

  據了解,QDAP須由持牌保險中介人銷售,TVC則須由持牌保險中介人及註冊強積金中介人銷售。麥先生指,過往官方進行抽查,會觀察中介人有否合適牌照,以及跟從程序進行銷售,例如向客戶銷售延期年金等產品,需先了解客戶風險評估、進行財務需要分析等,故他認為三局聯合「放蛇」行動可讓業界更加合規。有業界亦反映,個別經紀會誇大基金表現,以吸引投保人增加供款額,故他建議投保人多做功課,於網上查找基金表現,以保障自己。

  就此,積金局回覆指,自TVC推出以來,局方曾接獲少量相關投訴,主要涉及開立帳戶、處理供款程序等計畫行政事宜,經了解後已轉介相關受託人妥善跟進。保監局則指,未有備存關於QDAP的保險投訴分類。

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