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唐德玲 - 團體醫保 條款更佳?
資料來源 — 2014年9月4日

【晴報專訊】最近我有一位姊妹自行創業,上星期她找我,就是想了解一下為公司員工買團體醫療保險的安排。基本上,她是完全沒有概念的,但又不知從哪裏知道,團體醫療的保障條款會比個 人的醫療更寬鬆!

這位姊妹叫阿Wing,她本來是做食品貿易的,基於種種理由,她決定自立 門戶,搞了一家小型食品批發公司。由於她也是打工出身,深明打工仔的想法。她更明白,如果想自己的同事全心全意工 作,可以考慮為員工提供一些醫療福利。不 過,她自己認為,公司規模這麼細,買團體醫療會不會不?數。

員工人數少 可選套餐式醫保

「如果公司加到盡都只得7個人,買團體醫療會不會蝕底呢?」阿Wing最關心就是這個問題。

「阿Wing,不會的,保險公司內部一般會這樣劃分,如果公司人數到達某 一個數目,較普遍是20個,那麼,保險公司可以跟妳度身訂造一個團體保險計劃,如果低過某個數目,客人就只可以揀套 餐式的團體醫療保險了,完全不存在是否 蝕底的問題。即是說,客人只可以在幾款固定保障範圍的套餐中揀一款,不可以這樣要多些,那樣又要少些了!」

「我同意,這也合理,沒理由只得幾個人也為妳度身訂造一個計劃!但我想問下,買團體醫療是否很麻煩呢,因為我們自己買個人醫療保險時要申報好多健康問題。如果全間公司的同事一起買, 豈不是要填很多表?!」阿Wing帶點擔心的口吻地問。

「嗯,阿Wing,我想妳有所不知了,買團體醫療保險,不用每位僱員申報健康狀況的!」

「咦,我的理解果然沒錯,團體醫療真的寬鬆一點!不過,萬一我的同事已經有病歷,還會受保嗎?」阿Wing聽我這樣說,似乎仍是半信半疑。

「阿Wing,是這樣的,團體醫療我們是以全間公司為一個核保單位,所以不用每位員工申報健康狀況。不過,有一點很重要,如果妳的公司是買的話,就必須每位員工都買,不可以一個買,一個 不買!」

「但我們是小公司,怎可讓我用這公司做核保單位?」

「對呀,所以,妳們買的是套餐,我們是以整個套餐的參與者為一個大的單位!」

同一級別同事需買同樣計劃

「哦,但我買團體醫療給同事,當然每個都會買,怎會一些買,一些不買呀?

「妳是良心僱主,當然一視同仁,但有些僱主既想有福利,又想慳一點,所以便會揀一些她想給的才買囉!」

「哦,可以理解!」

「其實,從保險公司的立場,也不是關心這一點。他們擔心的,是受保公司安排了一些易病的員工買,健康的就不買,他們的風險就很大了!保險行內稱這種情況叫做『逆選擇』,即是選了一些 多病的來保,所以,只要全公司的同事都買,他們就可以分散風險!」

「哦,原來如此!但如果我想自己和另一位幫得手的同事買大一點,其他同事買細一點,那又可以嗎?」

「沒問題,只要同一個級別的同事都買同一個級別的保障計劃就可以了。」

「我明白多了!但剛才提到,如保險公司不用每位員工申報健康情況,萬一真的有些病歷,我們又是否受保呢?」

「阿Wing,據我了解,部分保險公司的團體保險有特別安排,就算受保僱員有過病歷,只要不是先天性的疾病,除了投保之後第一年不受保外,第二年之後,所有已存在病都會受保的!」聽到我 這樣說,阿Wing好像想起甚麼似的。(待續)

撰文︰唐德玲

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