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醫保食水深 市民乏保障
資料來源 — 2014年8月11日

【太陽報專訊】【記者曾愷欣】個人醫療保險 最為人詬病,是投保人得不到應有保障。市民繳交保費中,僅約六成用作索償支付住院開支,其餘四成大部分歸落保險公司及經紀「荷包」,相對歐美國家保險業界 的兩成,「食水」甚深。食物及?生局副局長陳肇始明言,本港推行自願醫保的同時,將要改善保險市場透明度,有利將行政、佣金等非醫療索償比率收窄數個百分 點,令市民的保費用得更物有所值。

近年市民購買醫療保險意欲不斷提高,全港個人醫療保險保單由前年的二百三十八萬份,飆升至去年的二百五十六萬份,但保費是否用得其所呢?

歐美索償比率可達八成

根據保險業監理處二○一三年資料,保險公司在個人醫保的保費中,三成六為 非醫療索償項目,即行政費、佣金及公司利潤。以每一百元保費為例,投保人未索償前,保險公司賺取十七元,保險經紀「穩袋」十元佣金,行政費為九元,僅六成 四保費用於索償;團體醫保的索償比率則逾七成。一二年的數據顯示,個人醫保索償比率僅六成三。反觀,美國、澳洲及愛爾蘭的個人醫保索償比率達八成。

本港將進行新一輪自願醫保公眾諮詢,最快二○一七年落實推行,屆時能否扭 轉非醫療索償項目偏高情況?陳肇始接受專訪時稱,自願醫保推出後,各保險公司的「基本保單」內容及條款大致相若,可節省文書、推廣等行政開支。再者,各公 司服務質素相若,唯一比較就是價格。保險公司日後收費更加透明,公眾將會知道有多少保費用於行政費、佣金等,市民屆時會格價選擇。她相信,透過市場競爭推 低成本,可將非醫療索償及索償比率的差距收窄,變相令保費有下調空間或增加賠償額。

新產品為自願醫保試溫

陳肇始發現近年市場正在調節,形容情況有好轉。政府在一一年公布自願醫保 的第二輪公眾諮詢,當時非醫療索償項目佔保費高達四成三,隨?計劃逐步推展,比率逐步降至去年的三成六,下跌了七個百分點。當局委託的顧問公司估算自願醫 保推行二十五年後,非醫療索償項目在保費所佔的比率,將再下跌數個百分點,貼近三成的水平。

陳肇始認為,主流銷售醫保的公司現時推出的新產品,保障範圍大致符合當局 「基本保單」的條款,惟「保證受保」及「免除核保原則」難即時達標。但她相信市場正因應自願醫保進行調節,不斷推出類似產品「試水溫」。她強調,「基本保 單」非憑空設計,是因應香港市場及國際趨勢訂定,確保市民有基本醫療保障。

她補充,推出自願醫保,當局將立法規管個人醫療保險產品,而團體醫療保單及僱主為僱員購買的綜合保險則可獲豁免。

自願醫保「基本保單」的規定

1.保證必定承保

2.保證終身續保,不准在投保人續保時重新核保

3.投保人若投保前已有疾病,保險公司亦要承保,附加保費上限為標準保費的兩倍,更高風險的保單則轉入政府承擔的「高風險池」包底

4.設有最低承保範圍及限額,承保特定的非住院手術

5.設立「服務預算同意書」、「免繳付套餐」或「定額套餐」付款安排,提高收費透明度

6.投保人退休或離職後可由團體計劃轉為個人計劃

7.保險公司可在「基本保單」外,附加額外保障

8.設立醫保監管機構,負責產品註冊、監察違規狀況、網上公布不同保險公司的收費詳情

資料來源︰食?局

類別: 自願醫保
       
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