保險業樓宇火險恐添辣加費 宏福苑災禍響警號 承保審批趨嚴

信報財經新聞更新時間2025年12月15日週一 上午7:55 [GMT+8]

大埔宏福苑世紀火災造成嚴重傷亡及財物損失，料促使保險公司未來就火險核保更為謹慎。（中新社資料圖片）

大埔宏福苑大火造成嚴重傷亡及財物損失。保險業界人士預期，保險公司不會因單一事件而一刀切大幅加價。但今次事件反映出風險高度集中的情況，料保險公司未來就火險的核保過程會更加謹慎，或會增加承保要求，不排除個別情況會要求增加「墊底費」或要求較高的保費。

市場人士指出，保險公司是否承保樓宇結構保險（火險）的投保，會先評估可能涉及的風險、再決定按什麼條件承保、然後決定保費及自留及分保安排等，相對工廠或商廈，過去住宅火險嚴重程度的風險被認為較低，但今次事件反映出住宅大火亦可引致風險高度集中的情況。

或增「墊底費」 額外要求防火

雖然今次宏福苑大火嚴重，始終是單一事件，料保險公司不會因單一事故而全面調高保費，因不同的受保大廈的風險管控狀況會有不同。但相信保險公司未來在核保過程中會更加謹慎，若是業主立案法團為屋苑大廈投保，料保險公司會更細仔了解屋苑的風險管理是否足夠，例如消防設備是否足夠及狀態是否良好等，若認為並不足夠，會要求作出改善或增設其他風管措施，若認為風險仍屬偏高，不排除會要求增加「墊底費」，或將風險反映於保費上。

若大廈涉及維修工程，保險公司在核保承建商的「建築工程全險」時，相信亦會更加審慎，除了解防火及其他安全措施是否足夠外，或會進一步了解承建商的情況，例如過去有無違規紀錄等，亦會按情況以決定是否需要增加「墊底費」，或要求較高保費。

業主宜依重置成本定投保額

市場人士亦稱，今次宏福苑的不幸事故，令市民大眾增加對保險的認知，例如明白到火險的索償額是根據損失重置的費用來計算，例如物業價值800萬元，重置成本為250萬元，投保250萬已足夠，毋須投保800萬元。

事件亦提醒投保前要先了解當時重置成本決定投保額，例如過去多年都是按最初的投保額投保，現時的建築成本與當年或不一樣，若建築成本已經上漲不少，以最初的投保額投保可能不足。

以宏福苑的大廈及公共地方財產保險為例，據報保額為20億，8幢大廈接近2000個單位，即使獲全數賠償，按單位攤分，平均每單位約100萬元，假設目前每單位建築成本為3500元，以500呎單位計，重置成本為175萬，最終賠償不足以完全抵重置成本，需要留意。