自願醫保｜內地人來港爆買保險 拆解港式醫保吸引力
自願醫保｜內地人來港爆買保險 拆解港式醫保吸引力
Yahoo財經更新時間2026年3月2日週一 上午7:54 [GMT+8]
近年內地人在港購買醫療保險，主要都會投保高端醫療保險。(Photo by Sawayasu Tsuji/Getty Images)·Sawayasu Tsuji via Getty Images
近年內地人在港購買醫療保險，主要都會投保高端醫療保險。究竟本地醫保，對內地客有甚麼獨特的吸收力？
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內地醫保的不足
內地現時醫療保險主要分為職工基本醫療保險和城鎮居民醫療保險，前者的對象為在職員工，由政府成立的醫保基金統籌管理，主要由受聘單位每月支付員工的一定百比分工資作為供款，員工支付到一定年齡後不用再繳納任何保費並終身享有醫療保險；城鄉居民基本醫療保險，對象為非職工基本醫療保障的市民，每年支付保險費用。雖然現時內地超過九成的市民享有醫療保障，但畢竟人口基數多，以致內地醫保都有其不足之處，如自付費過高、部份藥物被剔除可報銷的醫保目錄和延長了繳納醫保的總年期。
在這樣的情況下，不少內地人考慮在香港購買高端醫療保險，因為在港銷售的高端醫療保險，每人終身享有以千萬計算的賠償額，主要的保障範圍都會「全數支付」，因此對於內地人而言，起碼不用擔心高昂的醫療費用，可以將日後醫療費用轉移給保險公司，提供一定購買的誘因。
瞄準港人長壽趨勢，自願醫保計劃可續保至100歲，較一般醫保續保至75至80歲更具「續航力」。·Maki Nakamura via Getty Images
自願醫保「續航力」加碼至一百歲
香港平均年齡為全球之冠，平均年齡為85歲；相反內地平均年齡為76歲，由於港人的預期壽命較長，病發率亦較內地低，因此在同等年齡的情況下，香港的保費會較低。當然，因應內地顧客的情況，有保險公司都會推出非港人的高昂醫療保險，在同樣的保障情況下，保費會較港人版本為高。
當然不得不提港人仲有得揀自願醫保，自願醫保受政府醫管，保險公司提供的自願醫保，須符合當局訂立的最低要求，包括條款細則、保障範圍及保額，均需經醫務衞生局審核認可。
瞄準港人長壽趨勢，自願醫保計劃可續保至100歲，較一般醫保續保至75至80歲更具「續航力」。嬰兒出生後15日亦可投保，為家庭不同年齡成員提供醫療保障。
自願醫保另一賣點已知病症及先天性疾病均受保。自願醫保在保單生效後第二及第三年，就投保時未知的已有疾病提供保障，提供25％及50%賠償，到第四年起則可獲100%賠償。至於先天性疾病，自願醫保涵蓋年滿8歲或以後，發病或確診先天性疾病的保障，賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。
扣稅優惠是自願醫保獨有賣點，投保自願醫保的納稅人，可為自己或指明親屬，包括配偶、子女、本人或配偶的父母及祖父母，申報稅務扣除。每名納稅人可就每名受保人獲最高保費扣除額為 8,000 元，而且不設受保人數上限。
自願醫保的保障範圍，除了留院開支，更包括日間醫療中心進行的外科手術如內窺鏡。至於自願醫保靈活計劃，保障範圍更擴大至出院後物理治療、家中看護費、日症病人洗腎及精神科治療等，令受保人享有更全面的醫療保障。
本地一般醫保對吸引內地客已頗具競爭力，有多項賣點的自願醫保，就更值得享有「投保權」大家考慮購買，為自己及家人加固醫療保障。
部分自願醫保靈活計劃，保障地區亦擴大至大中華（包括內地、香港、澳門及台灣）、亞洲、澳洲和紐西蘭。·d3sign via Getty Images
保障地區範圍不同
內地的醫療保險，保障地區為中國大陸，一般在其他地方均不受保。但在香港購買的醫療保險，可以提供全球的保障，甚至全球各地均有合作的醫院，在重大事故時提供額外醫療服務，全球化的醫療服務成為內地人來港投保的另一原因。
部分自願醫保靈活計劃，保障地區亦擴大至大中華（包括內地、香港、澳門及台灣）、亞洲、澳洲和紐西蘭，覆蓋範圍更廣，令大家出門可安心享有醫療保障。
較少限制進口藥物
此外，現時內地的醫療保險對於受保的藥物仍有規管，特別是一些進口的藥物，可能需時更多時間審批納入醫保範圍。相反，香港醫療保險索賠主要取決於醫生的意見，如醫生同意甚至可以採用新的治療方法。
從以上可見，內地的社會醫保和一般醫療保除，與香港保險有不同之處，但是由於已有基本保障，所以對於內地人較高端的醫保才相對具吸引力。
FI專欄｜趣談自願醫保的最新市場發展｜解碼師
Fortune Insight2026年2月11日
FI專欄｜趣談自願醫保的最新市場發展｜解碼師
自願醫保於2019年4月推出後，輾轉間已於市場發展接近7年。現時，市場上約有31間保險公司分別推出「標準計劃」及「靈活計劃」版本的自願醫保產品，當中「標準計劃」約有31項同類產品而「靈活計劃」更約有69項同類產品於市場可供選擇。由此可見，保險公司於自願醫保市場的競爭頗為激烈。
自願醫保產品主要特點
自願醫保的主要產品特點如下：
1） 保證續保至100歲：無論於保單生效後受保人的健康狀況有任何變化
2） 不設「終身保障限額」：受保人的保障會持續至年滿100歲
3） 投保時未知的已有疾病：保單生效日後提供部分賠償（第二年25%、第三年50%），其後提供全面賠償（100%）
4） 先天性疾病治療：保障範圍包括於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病
5） 日間手術：如在日間診療中心進行的內窺鏡包括在保障範圍內
6） 訂明診斷成像檢測：如電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描包括在保障範圍內
7） 訂明非手術癌症治療：如放射性治療、化療、標靶治療包括在保障範圍內
8） 保費透明度：可於自願醫保官網及保險公司網頁查閱保費表
9） 稅務扣除：每張合資格保單可獲高達$8,000港元扣稅額
自願醫保主要分為「標準計劃」及「靈活計劃」。「標準計劃」符合最低產品要求，包括基本保障範圍及指定賠償金額。「靈活計劃」在「標準計劃」之上提供額外保障，如更高保障限額及更廣泛的保障範圍等，以迎合有較高醫療保障需要的受保人。
自願醫保的最新市場數據
根據香港政府網站提供截至2024年3月的資料，自願醫保已投保生效保單約為134萬，而受保人年齡40歲以下佔52.80%、40至59歲佔35.40%而60歲或以上佔11.70%，可見自願醫保頗受40歲以下的年青客戶層歡迎。此外，根據香港稅務局網站提供資料，在2020/2021、2021/2022、2022/2023的課稅年度，為已投保及生效的自願醫保保單申請稅務扣除的納稅人數分別為約24萬、32萬及40萬，而涉及的合資格扣稅保費約為16億、23億及29億。當中更約有74%受保人可獲全數稅務扣除。由此可見，自願醫保市場仍處於增長空間。
在自願醫保系列二，我們將為大家分析「標準計劃」及「靈活計劃」的分別及如何於眾多「標準計劃」及「靈活計劃」作出比較。
